Prestiti personali fra persone: “social lending”

Che cosa è il fenomeno “social lending“?  Letteralmente “prestito sociale“, ovvero è una sorta di comunità che attraverso un sistema peer-to-peer ha l’obiettivo di fornire/avere dei piccoli prestiti, facenti parte della categoria “credito al consumo“, diretta a tutti coloro i quali hanno bisogno di liquidità, con un tasso d’interesse sicuramente vantaggioso rispetto al mercato. Il social lending, infatti, è un sistema che mette in contatto domanda e offerta di denaro, esclusivamente tra privati. In alcuni Paesi della Comunità Europea e negli Stati Uniti d’America, il social lending è già una realtà da tempo e molto diffuso, da un anno circa è approdato in Italia con realtà solide quali Boober, Zopa, Smava o pretp2p. In pratica è un meccanismo di una semplicità disarmante: dato che chi ha il denaro a disposizione lo presta direttamente a chi lo cerca in prestito, ricevendo in cambio il capitale prestato maggiorato degli interessi previsti al netto delle commissioni. Al fine di garantire il più possibile la figura del “prestatore“, entrambi i siti, una volta ricevuta una richiesta di prestito da un “richiedente“, analizzano a fondo la situazione finanziaria di quest’ultimo per stabilire il grado di solvibilità. Una volta fatto ciò, il “richiedente” verrà collocato all’interno di una classe di credito che ne determina l’affidabilità. In Boober le classi di credito sono chiamate rating, o indicatore di rischio, e vanno dalla classe AAA alla classe D. In Zopa, invece, al profilo di credito, viene assegnata una classe tra le quattro previste: A+, A, B, C. In entrambi i casi, le classi migliori, per intenderci quelle in cui sono collocati i “richiedenti” più affidabili, sono rispettivamente AAA per Boober e A+ per Zopa. Ovviamente, tanto più si scende di classe tanto maggiore è il livello di rischio d’insolvenza del “richiedente”. Mediamente, il “prestatore” può decidere di offrire il proprio denaro ad un tasso d’interesse che oscilla tra il 7,50% e il 14%. Questa forbice è prevista per garantire maggiormente l’investimento rivolto a classi di rischio inferiori alla AAA di Boober e A+ di Zopa. C’è da dire che il prestito viene frazionato tra più richiedenti proprio per minimizzare il rischio d’insolvenza. Ad esempio, un “prestatore” che offre 500 euro ha il prestito frazionato su almeno 50 “richiedenti”, il che vuol dire frazionare il capitale in piccolissime trance da 10 euro l’una. Il rimborso del capitale prestato avviene a rate mensili ed in caso d’insolvenza da parte del “richiedente”, sia Boober che Zopa, incaricheranno una società di recupero crediti che attiverà gli stessi meccanismi usati normalmente dalle banche per ottenere il pagamento dell’insoluto. Entrambi i siti, ovviamente, facendo da tramite tra domanda e offerta, e mettendo a disposizione della comunità le soluzioni tecnologiche più idonee allo svolgimento dell’attività, ricevono in cambio delle commissioni in denaro che rappresentano il loro guadagno.